Quel est le « crédit score » minimum pour acheter une maison et comment le calculer ?

Lorsque vous achetez un bien immobilier, vous avez le choix entre payer comptant ou contracter un prêt hypothécaire, qui est l’option la plus courante. Il s’agit d’un choix concurrentiel qui dépend de quelques critères. Votre score de crédit, souvent appelé « cote de crédit », est l’un de ces quelques critères.

Une cote de crédit peut aller de 300 à 900. Un score de 760 ou plus est considéré comme exceptionnel. Un score compris entre 700 et 759 est également excellent. Un score inférieur à 560 est considéré comme mauvais.

Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous avez de chances qu’une institution financière vous accorde un prêt à des conditions favorables pour l’achat de votre maison.

Comment les établissements financiers calculent-ils votre score de crédit ? 

Lorsqu’elle décide d’offrir ou non un prêt, la banque tient compte du score bancaire du demandeur de crédit. La banque donne son accord ou son refus de prêter des fonds selon que le score est favorable ou négatif.

Les banques utilisent une variété de paramètres financiers pour déterminer le score d’un bénéficiaire potentiel de prêt.

Elles s’appuient donc sur divers facteurs :

  • les renseignements indiqués dans la demande de prêt ;
  • situation professionnelle du demandeur de prêt ;
  • type d’emploi occupé par le demandeur ;
  • durée d’exercice de la profession ;
  • condition personnelle du demandeur ;
  • les conditions de ressources et de revenus de la famille ;
  • le statut de résident du demandeur de prêt bancaire.

Une valeur numérique est attribuée à chaque critère d’évaluation. Dans le calcul du score de crédit total, les banques accordent une valeur importante aux facteurs liés au revenu. Certaines banques utilisent un logiciel pour établir des points de crédit, en plus des critères d’établissement des scores de crédit.

Où vérifier son score de crédit ?

Il existe des options payantes ou gratuites pour déterminer ce score. La première concerne les établissements spécialisés dans les activités économiques. Une fois par mois, vous pouvez obtenir de leur part une copie gratuite de votre dossier de crédit. Pour ce faire, vous devez prendre rendez-vous et présenter une pièce d’identité.

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Vous pouvez également écrire une demande d’information ou un droit de requête aux bureaux de la banque comme deuxième option. Il existe d’autres solutions en ligne qui vous permettent de consulter l’intégralité de votre dossier de crédit.

Comment savoir si vous avez un bon score de crédit ?

Lorsque vous demandez un prêt, il est essentiel d’en savoir plus sur les scores et les profils de crédit que les banques vous accordent.

700 ou plus : excellent

Ce chiffre indique que vous avez utilisé votre crédit de manière appropriée et que les institutions vous ont attribué une note exceptionnelle. Vous payez à temps, avez un comportement régulier, ne succombez pas aux mauvaises habitudes et n’avez pas de crédit excessif.

Votre situation financière est en bonne santé. Les institutions auront davantage confiance en vous et vous pourrez obtenir plus de crédit à de meilleurs taux.

Entre 400 et 699 : moyen

Avec ce score, vous serez toujours en mesure de découvrir les offres de crédit sur le marché. Vous continuerez à être un utilisateur de crédit si vous maintenez votre comportement, et si vous l’améliorez, vous aurez accès à une gamme plus large de produits avec de meilleures conditions.

Vous ne pourrez peut-être pas obtenir de nouvelles choses si vous abusez de votre crédit. Il est essentiel de mettre en place une stratégie d’amélioration et de payer plus que le strict minimum à temps. Cela permettra de maintenir votre score stable, voire de l’améliorer.

Moins de 400 : faible

Le lien entre le système de crédit et vous est maintenant tendu. Il est extrêmement probable que vous ayez été en retard dans vos paiements ou que vous ayez dépassé votre limite de crédit.

Si vous n’améliorez pas votre statut et votre score actuels, il sera difficile d’obtenir un nouveau crédit. Avant que le problème ne s’aggrave et que l’annulation de vos responsabilités ne devienne difficile, vous devriez commencer un plan d’action pour rembourser vos dettes.

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Une option consiste à contracter un prêt personnel. N’oubliez pas que le crédit est un outil important, et que la perte de votre capacité à l’obtenir peut avoir un impact significatif sur vos objectifs futurs et votre argent.

Comment améliorer votre cote de crédit ?

Votre cote de crédit n’est pas seulement importante pour obtenir un prêt. Il a également un impact sur le taux d’intérêt qui vous sera proposé après l’approbation de votre demande.

Avant de signer leur contrat hypothécaire, de nombreux propriétaires n’évaluent pas leur taux d’intérêt.

 Un bon score de crédit peut vous aider à améliorer votre situation financière. Si vous n’êtes pas assez fort financièrement pour le payer, un taux d’intérêt élevé peut avoir un impact.

Votre taux d’intérêt sera plus bas si votre cote de crédit est plus élevée. Il existe diverses stratégies pour augmenter votre score de crédit de plusieurs niveaux avant de commencer à travailler avec différents prêteurs.

Payez vos factures à temps et intégralement

Le respect des délais de paiement, en particulier pour vos actifs de crédit, est l’une des stratégies les plus importantes pour améliorer à la fois votre cote de crédit et votre argent.

Votre score de crédit peut souffrir de paiements tardifs ou manqués. Votre cote de crédit s’améliorera si vous payez vos factures à temps et en totalité.

Si vous avez plusieurs cartes de crédit et que vous n’êtes pas en mesure de payer le montant total, vous devez effectuer au moins le paiement mensuel minimum.

Ne demandez pas trop de prêts

Vous ne devriez pas demander plus d’un crédit à la fois si vous cherchez à augmenter votre score de crédit. Une enquête difficile se produit lorsqu’une institution financière obtient une copie de votre dossier de crédit pour établir votre pointage de crédit.

Un trop grand nombre d’enquêtes provenant de trop d’endroits différents peut laisser penser que vous avez un problème d’endettement et que vos demandes de prêt sont régulièrement rejetées.

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Obtenez une copie de votre dossier de crédit

En vérifiant que votre dossier de crédit ne comporte pas d’incohérences, vous pourrez garantir qu’une inexactitude n’influence pas votre score de crédit.

Vous devez soumettre un formulaire supplémentaire pour demander des corrections si vous obtenez votre dossier de crédit par courrier. Vous pouvez le remplir et le renvoyer, et dans le cas où l’erreur est réelle, votre agence de crédit devra la corriger.

Obtenez une carte de crédit sécurisée

Cette option est particulièrement utile pour les emprunteurs ayant de mauvaises dettes et qui ne peuvent pas obtenir de cartes de crédit non-garanties normales.

Un dépôt est requis pour les cartes de crédit garanties, qui correspond généralement au montant du crédit disponible demandé par l’emprunteur. En cas de défaillance de l’emprunteur, ce dépôt est utilisé comme garantie.

Si l’emprunteur a d’excellents antécédents de prêt responsable, son score de crédit devrait augmenter, ce qui lui permettra d’obtenir une carte de crédit traditionnelle. La carte garantie peut être annulée et le dépôt remboursé après le paiement du reste de la dette.

Peut-on obtenir un prêt si son score de crédit est faible ?

La plupart des banques ont approuvé des prêts hypothécaires pour des demandeurs ayant un score de crédit inférieur à 680. Votre score de crédit de 670 peut donc vous décourager. Il est essentiel de réaliser que les critères d’approbation de chaque prêteur sont différents.

Les banques sont des entreprises plus strictes qui doivent se conformer à des directives strictes. Il existe d’autres types de prêts hypothécaires, dont beaucoup conviennent aux personnes ayant un mauvais crédit.

Vous ne pourrez pas obtenir les meilleurs taux d’intérêt si vous avez de mauvaises dettes ou une mauvaise cote de crédit. Même si vous avez déjà fait faillite, cela ne vous empêchera pas toujours d’obtenir un prêt hypothécaire.